选择:泰康乐康宝/健康源增强版/复联倍多分1号

作者:眼哥险话连篇 / 公众号:JiaTing_Insurance 发布时间:2019-05-04

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复仇者联盟
中文名:选择:泰康乐康宝/复联倍多分1号/天安健康源增强版
阅读时长:7分钟
软文类型:评测/对比/戏谑散打
原创作者:保险经纪人刘嘉霆
所属公司:MingYa Insurance
影片介绍
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最近上市了不少新产品,先是天安人寿的《健康源增强版》,然后是复星联合的《倍多分1号》,而再早一些上市的泰康《乐康宝》和4月刚上市的中英人寿《守护2019/至尊守护》,上一篇文章专门介绍中英这款产品。这次把另外三个产品来做个横向比较。
新旧交替
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乐安心
本名:乐安心重大疾病保险
上市时间:2017年8月
主要功能:保障60种重疾,30种轻症。轻症赔3次、重疾赔一次。且重疾赔完后,还有身故赔付:以重疾确诊时间为初始点,身故时<5年,按Max(赔50%基本保额&50%累计已交保费);身故时≧5年,按Max(基本保额&累计已交保费)作为身故赔付。
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乐康宝
本名:乐康宝重大疾病保险
上市时间:2019年3月
主要功能:保障90种重疾,50种轻症。轻症限赔3次,重疾限赔1次。
精彩点评
@投保规则 职业类别限1-4类职业投保,5类以上高危职业拒保,
@保险+医疗 通过附加乐无忧小病医疗和惠心保百万医疗险以及泰康自建的健保通医院网络的融合,解决了看病难,找专家难、住院现金筹措难的现实问题。
@升级落地 不是简单的病种增加,而是拿出了险企领头羊的诚意。增设了具有现实意义的轻症,而不是简单罗列临床的罕见病。
@等待期内责任 等待期内罹患轻症,不承担保险责任,但合同持续有效。这样的良心条款在多次赔付为主流的今天不多见。
细说详情
泰康人寿是一家旨在打造医养管理一体化的保险企业。因此我感觉它的运营重心并不在乎某一细分领域的得失。
从它经代渠道的重疾产品更迭时间轴可以印证这一推论:
2015.12 乐安康上市:22种轻症,60种重疾;
2017.8 乐安心上市:30种轻症,60种重疾;
2019.3 乐康宝上市:50种轻症,90种重疾。
保障内容历经两次升级,也只是由最初的轻症、重疾各赔一次变成现在的轻症赔三次,重疾依然只赔一次。
这是什么概念?雷同保障内容的目前只有2016年曾经红透《知乎》半边天的弘康人寿《健康一生A款》了。重大疾病只赔一次的产品架构在今天的重疾市场几乎就是一朵奇葩。
So,尽管今天的重疾产品市场千娇百媚,不过泰康依旧拿着看似没有王炸的臭牌:轻症赔三次,每次20%,重疾只赔一次的老派产品在重疾产品市场和那些动辄赔3456次重疾的新生代产品博弈。
《乐康宝》病种没别家多,赔付次数也没别家多,那还玩个啥?有的玩么?那就看看数据吧!
上图是《乐康宝》相对2017年的《乐安心》的30种轻症新增的20种轻症。仅看文字,我相信您是看不出什么门道的,且我若只是自说自话的在“自家屋里”对比也没什么意思。
由此我引入了时下呼声很高的复星联合倍多分1号和天安人寿的健康源增强版。
从数据上看,真的没法玩。
But选保险如果真的看这些数据就能得出结论,那这事就太简单了。您此刻也不用花时间看我这些絮叨的问文字了。
我前面例举了20种《乐康宝》新增的轻症疾病,我根据对应的重疾和常见程度选出4种看看这三款产品的保障情况如何。
它们分别是:
1、肺泡蛋白质沉积症肺灌洗治疗
2、早期脑退化症(早期阿尔茨海默病)
3、原发性帕金森病
4、原发性心肌病
1、4项,“倍多分1号”和“健康源增强版”脱保。
✭ 肺泡蛋白质沉积症肺灌洗治疗
去掉“肺灌洗治疗”5个字,就是重大疾病,三家公司都提供保障。
加上5个字后,就只有泰康独一家!与重疾定义区别最大的是:1、作为轻症无需患者全身麻醉;2、虽然也要肺灌洗,但轻症无需开胸。
✭ 小科普:
肺灌洗是当患者出现中重度呼吸困难或有低氧血症临床表现时,以支气管纤维镜为导入介质,往肺内灌入生理盐水,并通过体外设备的负压吸出生理盐水。最后对这些液体物质进行分析,从而确定肺部疾病病因的常见治疗手段。
至于轻重的区分主要通过影像学检查、血气分析等辅助检测手段进行辨别。通常重症肺泡沉积症需经过多次肺泡灌洗,2次灌洗是搞不定滴。
因此,该项轻症对于精准判断肺部疾病的病因,提升治疗效果有很重要的现实意义。尤其您与我还生活在PM2.5经常爆表的中国,
✭ 原发性心肌病
从定义看,原发性心肌病相对于重疾范畴的严重心肌病,主要区别是根据纽约心脏病学会心功能分级的状态予以区分:重疾是IV级,轻症是III级。
一级之差有多大?大到是否要下病危通知书和入住ICU病房的差异。
再来看看2、3,“倍多分1号”和“健康源增强版”是如何规定的。
2、早期脑退化症(包括早期阿尔茨海默病)
天安健康源增强版只保障严重阿尔茨海默病,无更轻的保障。乐康宝与倍多分1号对非严重的阿尔茨海默病都有保障,只是名称不同,但定义很接近,均是智力退化,认知功能障碍,且无法独立完成六项基本日常活动的两项。
3、原发帕金森病
倍多分1号与健康源增强版,均是中度帕金森病,赔付比例比作为轻症的乐康宝原发性帕金病高。就定义看,三家公司基本一致:药物无法控制病情,且无法独立完成六项基本日常活动中的两项。另倍多分有额外要求,至少持续180天。
最后要看的是价格。
从下表中可以看到,产品报价由高到低依次是:泰康乐康宝>天安健康源增强版>复星联合倍多分1号。按价格选择产品的,就可以下结论了。
结论
若不考虑价格的因素,我更倾向推荐乐康宝。只因在我国的空气质量欠佳的大环境下,乐康宝的轻症中有两种下呼吸道疾病保障(原发性肺动脉高压和肺泡蛋白质沉积症肺灌洗治疗),天安人寿有一种(轻度原发性肺动脉高压),复星联合倍多分1号一种都没有。
end
文:眼哥险话连篇
图片:网络
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